Avrupa Bankacılık Açık Planı: Vaat Edilen Finansal Devrim Yeni Başladı

Çok az kişi bir gecede bir sansasyon bekliyordu. Yine de 13 Ocak 2018'in, Avrupa Birliği'nin bankacılık sistemlerini dijital rekabete maruz bırakma yönünde büyük bir adım olması bekleniyordu. AB'nin revize edilmiş ödeme hizmetleri direktifi (psd2) yürürlüğe girdi; Ulusal rekabet gözlemcisi tarafından yapılan bir soruşturmanın meyvesi olan İngiliz versiyonu Açık Bankacılık da aynısını yaptı. Bir yıl sonra, banka değiştirmeye yönelik izdihama dair çok az işaret var. Ancak sessizce ilerleme kaydediliyor.

Özünde, yeni kurallar, bankaların müşterilerin finansal verileri üzerindeki kontrolünü gevşeterek, ancak güvenlikten ödün vermeden, dijital teknolojinin rekabeti keskinleştirmesini sağlamayı amaçlıyor. Teknoloji firmaları veya diğer bankalar gibi üçüncü tarafların, müşterilerin izniyle birden fazla hesaptan bilgileri tek bir yerde toplamasına olanak tanır, böylece insanlar mali durumlarını daha iyi yönetebilirler. Ayrıca üçüncü taraf firmaların çevrimiçi satıcılara doğrudan müşterilerin hesaplarından ödeme yapmasını da kolaylaştırıyor.

Açık Bankacılık yalnızca İngiltere'nin en büyük dokuz bankası için zorunludur, ancak diğerleri de kaydolmuş durumda. Bunların hepsi başlangıçta hazır değildi. Danışmanlık firması Oliver Wyman'dan Emmet Rennick, "Son 200 yıldır bankalar müşteri verilerini saklamaya ve başkalarının bu verilere erişmesine izin vermemeye odaklandı" diyor. "Geçtiğimiz bir veya iki yılda onlara 'Oyun bu değil' söylendi. Ancak davranışlarını geliştirdiler. Bazıları kendi toplama uygulamalarını kullanıma sunuyor. Bankaların API'lerinin (erişim sağlayan yazılım) ortalama yanıt süresi izin verilen verilere göre üçüncü taraflardan gelen sorguların sayısı Temmuz ve Kasım ayları arasında yarı yarıya azaldı.

Buna rağmen, İngiliz çevrimiçi kredi kuruluşu Zopa'nın genel müdürü Jaidev Janardana, en büyük gelişmenin Zopa'nın akıllı telefon uygulaması ile kredi alan bankaların uygulamaları arasında daha iyi bir bağlantı olacağını söylüyor. (Başvuru sahiplerinin gelirlerini doğrulamak için banka ekstrelerinin pdf'lerini göndermeleri gerekiyordu; artık Zopa bankaların API'lerine bakabiliyor.) Bu aşamaya ulaşan başvuranların yalnızca yarısı bunu tamamlıyor: en hantal uygulamalara sahip bankalarda yalnızca {{1} }% Yapmak.

Bankaların API'lerinin Avrupa'nın başka yerlerinde nasıl işleyeceği de çetrefilli bir sorudur. İsveçli hesap toplayıcı Tink'ten Daniel Kjellen, bu soruya yanıt verilinceye kadar "siyasi ve düzenleyici ortamın önemli kısımlarının belirsiz kalacağını" söylüyor. Geçtiğimiz yıl, düzenleyici kurum olan Avrupa Bankacılık Otoritesi, Eylül ayında yürürlüğe girecek teknik standartları hazırladı. Bankaların API'leri bundan çok önce hazır hale getirmesi gerekiyor, böylece üçüncü taraflar bunları test edebilir ve düzenleyiciler bunları onaylayabilir.

Örneğin finansal teknoloji firmaları, bankaların veri kullanımına izin vermek için müşterileri kendi uygulamalarına yönlendireceğinden endişe ediyor. Bu, süreci hantal hale getirebilir ve insanları yeni hizmetlerden uzaklaştırabilir. Diğer bir endişe ise standartların çoğalması, üçüncü tarafların maliyetlerini artırması ve Avrupa'nın bankacılık piyasalarını birleştirme konusunda çok az şey yapmasıdır. Onlarca banka ve finans firmasını bünyesinde barındıran Berlin Grubu ortak bir çerçeve yayınladı. Bazı düzenleyiciler aynı zamanda ulusal standartları da desteklemektedir.

Avrupalıların daha açık bankacılığa ne kadar istekli oldukları açık bir sorudur. İnsanların bankalarını terk etme konusundaki isteksizliği herkesin bildiği gibi. Yine de gizli talep işaretleri var: Hollandalı bir banka olan ing'in sahibi olduğu bir toplayıcı olan Yolt, hali hazırda 500'den fazla000 İngiliz kullanıcıya sahip olmakla övünüyor; Çevrimiçi bankalar bir sıçrama yapıyor. 2019'da hem bankalar hem de yeni başlayanlar bir cevaba yaklaşabilir.